Srovnání „nájem versus vlastní bydlení“ se obvykle scvrkne na jednu větu: splátka hypotéky je podobná jako nájem, tak proč platit cizímu. Skutečný rozdíl je ale jinde a bez tužky a papíru se k němu nedostanete. Rozhoduje délka horizontu, výše vlastních zdrojů, ale i to, jak si ceníte flexibility.
Co se ve splátce skutečně skrývá
Anuitní splátka se dělí na úrok a úmor. V prvních letech tvoří úrok její většinu a jistina klesá pomalu, takže peníze v této fázi „mizí“ podobně jako nájemné. Teprve postupem času se poměr obrací. Právě proto se pořízení vlastního bydlení vyplácí až od horizontu zhruba pěti až sedmi let, kdy pořizovací náklady stihne umořit růst podílu na jistině.
Cena je jedna, výdaje dvojí
Vlastník platí navíc daň z nemovitých věcí, pojištění domácnosti i stavby, příspěvek do fondu oprav. A také hradí opravy, které v nájmu řeší majitel. Dohromady jde o nezanedbatelnou částku ročně. Na druhé straně stojí fakt, že například byty na Praze 9 v nových projektech mají díky současným standardům výrazně nižší spotřebu energií než starší zástavba, takže se část rozdílu vrací na zálohách.
Nájem nejsou vyhozené peníze
Platíte za službu a za volnost. Nájemce se může během měsíce přestěhovat za prací, nenese riziko poklesu ceny nemovitosti a nemá kapitál zamrzlý v jednom aktivu. Pro člověka, který neví, kde bude za tři roky žít, je nájem racionální volba, ne prohra. Hypotéka naopak funguje jako nucené spoření a fixuje náklady na bydlení, zatímco nájemné se v čase posouvá.
Kdy se koupě vyplatí nejvíc?
Když máte stabilní příjem, dostatečné vlastní zdroje a v dané lokalitě plánujete zůstat. Roli hraje i poměr ceny bytu k ročnímu nájemnému: čím je nižší, tím dřív se investice vrátí. V Praze bývá tento poměr vysoký, takže rozhodnutí koupit není automatické a stojí na konkrétních číslech, ne na obecném pravidle.
Test, který zabere půl hodiny
Sečtěte všechny náklady vlastnictví za pět let včetně poplatků při koupi a porovnejte je s nájemným za stejné období. K tomu připočtěte, co by vlastní zdroje vynesly jinde. Pokud vám z porovnání vyjde vlastnictví lépe i při vyšší úrokové sazbě, rozhodujete se s rezervou.
Zdroj: midoharfa.cz